现在才存养老钱，是不是太晚了？

对于很多人来说，确实太晚。上周的消息显示，29%已退休人士没有存下任何生活费，只有三分之一的人存款不低于50,000美元。

联系到实际生活中看来，50,000美元的退休账户，意味着65岁的人一年只能拿到4,000美元的年金。

而据华盛顿非营利智库雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute，简称EBRI)最新的年度退休金调查报告显示，三分之二的退休人士连50,000美元的退休金都没有存下。

很多人的日子会照样过下去，这不假。这是因为他们会有一份不错的退休金(benefit pension)，或者有着很大一部分住房权益，或者两者皆有。这两部分都没有算进上述调查之内，而且都可能是非常重要的。

但不管是企业年金还是房产价值都已不复当年。而且很多人根本都没有这些。

整个来看，出现这种不幸就因为站在了史上最大金融膨胀期的尾巴上。今天的退休人士经历了1982年以后的那一轮大牛市，不管是债券还是股票，都是齐刷刷地往上涨，多数证券应该都是在带来滚滚财源。

但实际上他们的生活来源是什么，圣诞老人？

仍在工作的人也好不到哪里去，包括接近退休的数百万婴儿潮一代。据EBRI的调查，只有三分之一的劳动者存款不低于50,000美元，接近三分之一的人什么也没有存。过去一年情况只是变得更差。四成劳动者目前都没有增加存款。

但如果你还在工作，至少你可以做些事情来救救你自己。

如果你面对上述情况，你可以怎么办？

──推迟退休。有四个不同理由。第一，你可以多挣几年的钱，从中拿一部分存起来。第二，你的存款有更多时间用来升值。即使回报率只比通胀率多一两个百分点，那也是不错的。第三，可以减少需要用存款支持的退休生活的时长。（单从财务上来讲，很多退休人士面临的最大危险在于人活到了100岁，而其存款只准备到了80岁。）第四，如果你延期领取社会保障金(Social Security)，以后每年你会拿得更多。

EBRI调查报告中的好消息（好消息不多，但我还是在尽最大努力寻找）是，更多一些的美国人懂得要工作更长时间了。据这份最新报告，三分之一的劳动者预计65岁过后继续工作。2005年，这一比例仅为24%，1995年更是只有14%。

──减少退休开支。这是一个直接的办法，但很管用。《退休金没有想象的那么多》（Retire on Less Than You Think）一书作者布洛克(Fred Brock)认为，拮据一点，照样可以过上很好的退休生活。他有一个建议，就是搬到生活成本更低的地方去。这话有道理。就是在那些生活成本很高的大城市，只要你搬离上班族居住的地区，房价也会下降很多。如果你准备搬得更远，特别是如果跑到乡下去，你还会省下更多的钱。从“Accra生活成本指数”(Accra Cost of Living Index)（使用计算器）可以看出，居住在得克萨斯州的奥斯汀或者是俄亥俄州的辛辛那提这些城市，生活成本比沿海大城市附近不知低了多少。

──破产去天堂。也就是说，不要留下任何遗产，把你的资产变为更多的退休生活费用。这可以是把退休资产变为一种即期年金，每月都有一笔收入，直到你死去的那一天；用这种策略，生者什么都得不到（你也可以留下一些东西，但你一个月的收入就少了）。也可以考虑做一种反向抵押，把你在住房中的权益变为某种年金，或者将资产逐步变现一直到你85岁的时候，同时购买一份人寿保险，这样你活到85岁以上也可获得保障。

但在决定采纳这些选项之前，自然你应该弄明白它们必然会带来的一些问题。反向抵押的手续费一般都非常高，即期年金会以降低流动性为代价。但它们都不失为用更少的钱过更好的退休生活的办法。

──省钱，省钱，再省钱。要存得更多，只能是花得更少。很浅显的道理，对吧？但有很多美国人连这个道理都不懂，这样的人多得让你吃惊。每次我劝人们少花钱、多节省的时候，那些生活在幻想中的人们总是觉得很恐怖。好消息在于，省钱并存下来以得到复利，从来不会太晚。如果你今年50岁，你省下的每1美元到你80岁时都会涨到3美元（按今天的购买力计算）。而如果每个月都从各种开销中挤出1美元存起来，那么到时候你就会多出700美元。

──税法会有帮助。50岁以上的美国人有机会更多地补充退休账户。你可以往401(K)养老计划里存22,000美元，而不仅仅是16,500美元，往个人退休账户(Individual Retirement Account)存6,000美元而不是5,000美元。另外，如果你是给自己打工或有兼职收入，不管是在什么年龄，你都可以通过SEP-IRA之类的工具存下更多的钱，这些钱可延期上税。